Choisir une assurance moto ne se résume pas à souscrire le premier contrat venu. En fonction de votre usage, de votre deux-roues et de vos attentes en matière de protection, plusieurs formules vous sont proposées. Chacune offre un niveau de couverture différent, avec des garanties plus ou moins étendues.
La formule au tiers : le minimum légal
Il existe principalement 3 formules d’assurance moto. L’assurance au tiers, également appelée responsabilité civile, est la couverture de base obligatoire pour circuler. Elle couvre uniquement les dommages matériels ou corporels que vous pourriez causer à un tiers (piéton, autre véhicule, passager, etc.).
Elle ne prend pas en charge les réparations de votre moto ni vos propres blessures en cas d’accident responsable. Cela en fait une formule adaptée si vous roulez peu, si votre moto est ancienne ou de faible valeur.
Certains assureurs proposent des variantes de l’assurance au tiers, avec des garanties supplémentaires optionnelles, comme :
- La protection juridique, utile en cas de litige après un accident
- L’assistance, souvent limitée aux pannes ou accidents à plus de 25 ou 50 km du domicile
L’assurance au tiers étendu : une formule intermédiaire
Pour ceux qui souhaitent plus de garanties sans aller jusqu’à l’assurance tous risques, la formule au tiers étendu (ou tiers +) peut représenter un bon compromis. Elle inclut la responsabilité civile obligatoire, tout en ajoutant des protections complémentaires.
Parmi les garanties que l’on retrouve souvent :
- Vol : dédommagement en cas de vol de la moto ou tentative de vol
- Incendie : prise en charge si votre moto est détruite ou endommagée par le feu
- Bris de glace (moins fréquent sur les motos mais parfois inclus pour les scooters avec pare-brise)
- Catastrophes naturelles ou événements climatiques (inondation, tempête…)
Cette formule s’adresse aux conducteurs qui veulent un niveau de protection plus large, sans assumer le coût d’une couverture tous risques.
L’assurance tous risques : la couverture la plus complète
Comme son nom l’indique, l’assurance tous risques couvre une grande variété de sinistres, y compris ceux dont vous êtes responsable. C’est la seule formule qui prend en charge les dégâts subis par votre propre moto, même si aucun tiers n’est impliqué (chute, collision avec un objet, perte de contrôle…).
Elle inclut généralement :
- Toutes les garanties de la formule au tiers étendu
- Les dommages tous accidents, y compris si vous êtes en tort
- La garantie conducteur avec des plafonds plus élevés
- Une assistance plus étendue (dès 0 km, remorquage, prêt de véhicule…)
Elle est souvent recommandée si vous avez une moto récente, de valeur ou que vous utilisez quotidiennement. Son coût est plus élevé, mais les remboursements sont généralement plus généreux en cas de sinistre.
Les garanties optionnelles à considérer
Quelle que soit la formule choisie, vous pouvez souvent ajouter des garanties spécifiques selon vos besoins :
- Garantie équipements : pour couvrir casque, blouson, gants et accessoires
- Garantie personnelle du conducteur : pour améliorer votre propre indemnisation en cas de blessures
- Protection juridique renforcée : pour être mieux accompagné en cas de litige
Ces options font grimper le montant de la cotisation, mais peuvent se révéler utiles selon votre manière de rouler et le contexte dans lequel vous utilisez votre moto.
